Uuden yrityksen perustamiseen tarvitaan runsaasti pääomaa. Monet yrittäjän urasta haaveilevat ovat voineet pistää jonkin verran rahaa säästöön, mutta useimmissa tapauksissa ensimmäinen ja usein myös järkevin vaihtoehto on yleensä yrityslainan hakeminen.
Vakuudellinen yrityslaina vs. vakuudeton yrityslaina
Yrityslainaa voidaan myöntää kaikille Suomessa rekisteröityneille luottokelpoisille yrityksille. Yritysrahoitusta on saatavilla lähes jokaiseen tarpeeseen ja sitä voidaan hakea niin pienelle kuin suuremmalle yritykselle. Useimmissa tapauksissa yrityslainan hakemiselle hyväksyttäviä yritysmuotoja ovat toiminimi, osakeyhtiö, kommandiittiyhtiö ja avoin yhtiö.
Monesti yrityslainaa lähdetään hakemaan aivan ensimmäiseksi omasta pankista. Tämä on sinällään fiksu ajatus, sillä erityisesti pankin omistaja-asiakkaana pankit pystyvät tarjoamaan lainanhakijalle entistä parempia lainaehtoja, jotka kerryttävän myös bonuksia.
Pankista haettavat yrityslainat ovat edelleen se kaikkein suosituin ulkopuolinen yrityksen rahoitusmuoto. Pankkilainan saaminen ei tänä päivänä kuitenkaan ole enää itsestäänselvyys, sillä pankkien asettamat lainaehdot ovat vaikeuttaneet erityisesti uusien yrittäjien mahdollisuuksia.
Yrityslainan myöntämiseksi pankit vaativat lainaa hakevilta yrityksiltä erilaisia kriteerejä:
1. Hakijan luottokelpoisuus.
2. Vakuudet.
3. Selvitys yrityksen tilikaudesta ja kirjanpidosta sekä usein myös liiketoimintasuunnitelma, jossa selvitetään, mihin tarkoitukseen rahoitusta haetaan.
Yrityslainan saaminen pankista voi vaikeutua esimerkiksi silloin, jos hakijalla ei ole esittää vakuuksia tai yritys on vasta niin uusi, että se ei ole tehnyt vielä yhtään tilikautta. Tällöin monet yritykset kallistuvat vakuudettoman yrityslainan puoleen. Vakuudellisiin pankkilainoihin verrattuna vakuudettomien yrityslainojen saaminen on nopea ja helppo prosessi. Näissä tapauksissa lainahakemuksen täyttämiseen ja lainasopimuksen allekirjoittamiseen menee usein vain muutama minuutti, jolloin lainarahat on mahdollista saada yrityksen tilille jopa saman vuorokauden sisällä.
Samalla on kuitenkin hyvä pitää mielessä, että vakuudettoman lainan korot ovat myös suuremmat, sillä hakijan ei tarvitse esittää lainan saamiseksi ollenkaan vakuuksia. Alan kova kilpailu ja uudet korkokattoa säätelevät lait ovat kuitenkin vieneet myös vakuudettomien lainojen korkotasoja alas, joten lainoja vertailemalla ja kilpailuttamalla on myös mahdollista löytää suhteellisen edullisella korolla varustettu vakuudeton laina.
Yrityslainan korot ja kulut
Yrityslainan tarkat lainaehdot ja korko riippuvat monesta eri tekijästä. Kuten aikaisemmin jo mainittiin, vakuudellisissa lainoissa korko on pienempi ja lainaehdot usein joustavammat, mutta samalla pankkien asettamat ehdot vakuudellisen lainan saamiseksi ovat myös tiukemmat.
Se, kuinka paljon yrittäjä tai yritys lopulta maksaa lainastaan, riippuu siis monista eri tekijöistä:
1. Laina-ajan pituus ja lainan todellinen vuosikorko
2. Onko laina vakuudellinen vai vakuudeton
3. Millainen luottokelpoisuus yrityksellä tai yrittäjällä on
Useimmissa tapauksissa yrittäjä tai yritys maksaa lainaan kuukausierissä. Lainaa voidaan maksaa pois myös pidemmissä erissä. Tärkeintä on, että pankin tai muun rahoituslaitoksen kanssa sovitellaan sellainen takaisinmaksusuunnitelma, joka sopii sekä lainanmyöntäjälle että lainansaajalle.
Yrityslainan kulut muodostuvat sekä korosta että muista kuluista. Nimelliskorko viittaa lainan pelkkään korkoon (esimerkiksi viitekorko + pankin marginaali), jonka lisäksi lainassa ilmoitetaan lainan todellinen vuosikorko, johon lasketaan mukaan lainan muut kulut, kuten avausmaksut tai tilinhoitokulut. Yrityslainoja vertailtaessa tärkeintä on kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon.
Kuinka yrityslainaa haetaan?
Jos yrityslainaa haetaan pankista, lainahakemuksen voi täyttää valmiiksi jo verkossa. Tämän jälkeen pankin asiantuntija ottaa hakijaan yhteyttä, jonka jälkeen neuvottelut varsinaisesta yrityslainasta voidaan aloittaa. Lainahakemuksen täyttäminen onnistuu näppärästi omilla verkkopankkitunnuksilla. Vakuudellisesta lainaa on mahdollista hakea myös muusta kuin omasta pankista, ja monissa tapauksissa toisen pankin tarjous voi yllättäen ollakin omaa pankkia edullisempi.
Yrityslainaa voi hakea myös suoraan netistä. Tänä päivänä verkossa toimii lukuisia lainojen vertailupalveluita, jotka ovat koonneet yhteen ja samaan paikkaan lainatarjouksia kymmeniltä eri rahoituspalveluilta, sekä pankeilta että yksityisiltä. Näissä tapauksissa hakija täyttää sivustolla olevan hakulomakkeen ja odottaa lainatarjouksien saapumista. Näiden tarjousten joukosta hakija valitsee parhaimman ja allekirjoittaa lainasopimuksen, jonka jälkeen rahat voidaan siirtää suoraan lainansaajan ilmoittamalle tilille.